守護(hù)信用價(jià)值：數(shù)禾科技解讀征信修復(fù)新政與權(quán)益保護(hù)

2025年12月19日，中國(guó)人民銀行發(fā)布關(guān)于實(shí)施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知。這一政策為積極應(yīng)對(duì)新冠疫情后續(xù)影響，支持信用受損但積極還款的個(gè)人高效便捷重塑信用，助力經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好，最大特點(diǎn)是實(shí)行"免申即享"。政策的出臺(tái)，既體現(xiàn)了征信體系的人性化完善，也對(duì)金融機(jī)構(gòu)和廣大用戶的征信知識(shí)儲(chǔ)備提出了更高要求。數(shù)禾科技作為服務(wù)2700萬用戶的金融科技企業(yè)，始終將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)置于戰(zhàn)略核心，通過"三年三步走"的消保規(guī)劃和覆蓋1500個(gè)線下點(diǎn)位的"數(shù)盾計(jì)劃"，持續(xù)深化征信權(quán)益保護(hù)宣傳教育，守護(hù)每一位用戶的信用價(jià)值。

政策落地，"免申即享"激勵(lì)主動(dòng)還款

一次性信用修復(fù)政策主要有四個(gè)方面的適用條件。適用對(duì)象限定于個(gè)人在金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中展示的信貸逾期信息；適用時(shí)間區(qū)間要求逾期信息產(chǎn)生于2020年1月1日至2025年12月31日期間；適用金額為單筆逾期金額不超過1萬元；適用前提是個(gè)人在2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務(wù)。符合上述條件的逾期信息，將作不予展示處理。

根據(jù)個(gè)人逾期債務(wù)的結(jié)清時(shí)間，符合條件的逾期信息將分兩種情形完成調(diào)整處理。個(gè)人于2025年11月30日（含）前足額償還的，自2026年1月1日起不予展示；個(gè)人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還的，于次月月底前不予展示。

這一政策的創(chuàng)新之處在于"免申即享"，無需個(gè)人主動(dòng)申請(qǐng)，只要符合條件，系統(tǒng)將自動(dòng)完成信用修復(fù)。這將激勵(lì)個(gè)人主動(dòng)償還欠款、處理歷史遺留的信用問題，有助于其改善生活、實(shí)現(xiàn)個(gè)人發(fā)展。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，修復(fù)信用本質(zhì)上是激勵(lì)其歸還逾期債務(wù)，有助于機(jī)構(gòu)回收資金、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。宏觀層面，信用修復(fù)將釋放曾被邊緣化群體的合理融資需求，微觀主體被重新激活后，其消費(fèi)潛力與創(chuàng)業(yè)活力有望得到釋放，對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)具有積極作用。

值得警惕的是，政策出臺(tái)后，部分不法分子可能借機(jī)行騙。任何聲稱"花錢加速修復(fù)""代辦信用修復(fù)""內(nèi)部渠道提前生效"的承諾，都與"免申即享"的政策本意背道而馳，屬于詐騙行為。

知權(quán)用權(quán)，構(gòu)建征信權(quán)益保護(hù)"防護(hù)網(wǎng)"

征信權(quán)益保護(hù)的基礎(chǔ)，在于讓每一位金融消費(fèi)者知曉自己依法享有的權(quán)利�！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》明確賦予個(gè)人五項(xiàng)基本權(quán)利：知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)、救濟(jì)權(quán)、安全權(quán)。

在實(shí)踐層面，信用報(bào)告查詢是用戶行使知情權(quán)的重要途徑。正規(guī)查詢渠道包括：線上通過中國(guó)人民銀行征信中心官網(wǎng)、云閃付APP等官方平臺(tái)，線下前往商業(yè)銀行柜臺(tái)或央行征信分中心查詢點(diǎn)。需要注意的是，個(gè)人查詢每年前2次免費(fèi)，第3次起收費(fèi)。

當(dāng)發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告存在錯(cuò)誤或遺漏時(shí)，用戶可依法行使異議權(quán)。具體流程為：向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提交書面異議申請(qǐng)，對(duì)方需在15日內(nèi)進(jìn)行核查，并在20日內(nèi)書面答復(fù)處理結(jié)果。

數(shù)禾科技在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的實(shí)踐，正是對(duì)這些法定權(quán)利的系統(tǒng)性落實(shí)。從2023年起，數(shù)禾科技規(guī)劃了"三年三步走"的消保路徑：2023年建立組織架構(gòu)、明確流程規(guī)范；2024年推動(dòng)從"人為管控"轉(zhuǎn)向"系統(tǒng)智控"，當(dāng)年智能化服務(wù)能力建設(shè)實(shí)現(xiàn)高達(dá)98.7%的自主解決率；2025年以大模型技術(shù)與跨域協(xié)作為抓手，自研大模型深度應(yīng)用于客戶咨詢和風(fēng)險(xiǎn)防控，讓技術(shù)成為保護(hù)用戶的"盾牌"。

這套體系在征信權(quán)益保護(hù)場(chǎng)景中的價(jià)值尤為凸顯。當(dāng)用戶對(duì)還唄授信過程中的征信查詢產(chǎn)生疑問時(shí)，98.7%的問題可通過智能客服系統(tǒng)即時(shí)解答；當(dāng)系統(tǒng)識(shí)別到用戶可能遭遇"征信修復(fù)騙局"時(shí)，會(huì)及時(shí)觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示并提供正規(guī)渠道指引。

警惕騙局，數(shù)禾科技筑牢反詐"防火墻"

一次性信用修復(fù)政策實(shí)行"免申即享"，但仍有不法分子企圖借機(jī)行騙。近期，打著"征信修復(fù)"旗號(hào)的騙局層出不窮，常見套路包括：聲稱"花錢加速修復(fù)"，收取高額費(fèi)用后失聯(lián)；謊稱擁有"內(nèi)部渠道提前生效"，偽造公文或利用信息差騙取信任；教唆用戶"代理投訴銀行"，通過惡意投訴擾亂正常征信秩序。這些行為不僅無法真正修復(fù)征信，還可能導(dǎo)致個(gè)人信息泄露、財(cái)產(chǎn)損失，甚至因惡意投訴而承擔(dān)法律責(zé)任。

作為金融科技頭部企業(yè)，數(shù)禾科技依托自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)，深度應(yīng)用AI、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，打造了完整的智能風(fēng)控系統(tǒng)。借助自主研發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)決策引擎和智能化反欺詐系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)構(gòu)建模型對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)提示，迅速洞察潛在風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確切斷黑產(chǎn)滋生源頭。

依托數(shù)智2.0的升級(jí)迭代，數(shù)禾科技建成從模型應(yīng)用、策略輸出、流程運(yùn)營(yíng)到系統(tǒng)支持的全方位體系化科技治理框架。通過該系統(tǒng)，數(shù)禾科技在打擊電信詐騙、保護(hù)用戶資金安全等方面取得顯著成果，截至目前已成功識(shí)別出存在受詐風(fēng)險(xiǎn)的用戶3萬人，成功阻斷了8000名用戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)交易，為用戶挽回的潛在損失金額高達(dá)1.3億元以上。

技術(shù)防控之外，數(shù)禾科技還通過"數(shù)盾計(jì)劃"構(gòu)建起覆蓋線上線下的宣傳教育矩陣。截至目前，數(shù)盾計(jì)劃覆蓋超1500個(gè)線下點(diǎn)位，聯(lián)合90個(gè)政務(wù)權(quán)威陣地、500次政企協(xié)作發(fā)布，推動(dòng)全民防詐和金融安全守護(hù)。在重慶、福州等地深入社區(qū)、鄉(xiāng)村開展的防非反詐活動(dòng)中，征信權(quán)益保護(hù)和警惕征信修復(fù)騙局始終是宣傳重點(diǎn)。

此外，數(shù)禾科技還積極與其他金融機(jī)構(gòu)協(xié)同作戰(zhàn)，推動(dòng)建立行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和打擊的合作機(jī)制。數(shù)據(jù)顯示，截至目前，數(shù)禾科技累計(jì)報(bào)案打擊70余起黑灰產(chǎn)案例，成功打擊黑產(chǎn)團(tuán)伙9個(gè)，覆蓋上海、四川、重慶、銀川、廣東等9個(gè)省市。

一次性信用修復(fù)政策實(shí)行"免申即享"，無需花錢、無需申請(qǐng)、無需中介。數(shù)禾科技將持續(xù)深化消保工作和數(shù)盾計(jì)劃，通過"技術(shù)防控+宣傳教育+政企協(xié)同"的三位一體模式，守護(hù)每一位用戶的信用價(jià)值。在信用日益成為社會(huì)運(yùn)行基石的今天，讓金融消費(fèi)者知權(quán)、懂權(quán)、用權(quán)，讓每一份信用記錄都得到公正對(duì)待——這既是數(shù)禾科技的企業(yè)承諾，更是其對(duì)"金融向善"理念的生動(dòng)詮釋。